|
En plus d'avoir à examiner les différentes options qui s'offrent à vous lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou utilisez la valeur nette de votre maison, il est important également de comprendre la façon dont les prêteurs analysent votre «situation financière» pour déterminer s'ils vous accordent ou non un financement hypothécaire. En comprenant les éléments auxquels les prêteurs accordent de l'importance, vous serez mieux préparé à travailler avec votre conseiller hypothécaire, ce qui améliorera l'efficacité et le déroulement de tout le processus. Il faut essentiellement examiner deux aspects: 1. Comprendre ce qu'est le crédit. Quels sont les facteurs des requérants auxquels les institutions financières attachent de l'importance? Les prêteurs examinent les 5 «C» du crédit: la Capacité, le Capital, le Cautionnement, la Crédibilité et le Crédit. 2. Savoir le type d'emprunteur que vous êtes. En règle générale, les emprunteurs se classent en trois catégories : ceux qui craignent les risques, ceux qui les tolèrent, et ceux qui ont des exigences souples en matière d'emprunt. Dans cette section, nous vous donnons quelques conseils pour vous aider à déterminer le type d'emprunteur que vous êtes. Nous nous penchons également sur quelques questions importantes que les futurs emprunteurs doivent se poser.
1. Comprendre ce qu'est le crédit Il ne faut pas oublier que les prêteurs sont en affaires dans le but de faire de l'argent, et non d'en perdre. Les consommateurs dont le crédit est bon ou excellent bénéficient de taux plus bas, tandis que ceux dont le crédit est entaché doivent payer des taux légèrement plus élevés – plus le risque est grand, plus le rendement est élevé pour l'institution financière. Lors de la demande, les prêteurs examinent le dossier des futurs emprunteurs selon différentes exigences. Cependant, toutes leurs décisions reposent sur l'analyse des 5 «C» du crédit : la Capacité, le Capital, le Cautionnement, la Crédibilité et le Crédit. Capacité
La capacité à rembourser le prêt constitue l'aspect le plus important des 5 «C». Vos revenus sont-ils suffisants pour pouvoir rembourser le prêt demandé? Pour le savoir, les prêteurs examinent votre rapport de remboursement brut et votre rapport d'amortissement total de la dette. Est-ce que le paiement mensuel de votre emprunt est inférieur ou égal à 32 % du total de vos revenus mensuels? Lorsque l'on tient compte de vos autres emprunts, est-ce que le total de vos obligations et des frais d'emprunt est inférieur ou égal à 40 % du total de vos revenus mensuels? Les prêteurs désirent également savoir si vous avez d'autres sources de revenu qui pourraient vous aider à rembourser l'emprunt au cas où vous perdiez votre principale source de revenu. Capital
Le capital est la somme que vous avez personnellement investie dans l'achat de la maison; en règle générale, il s'agit de la valeur nette de votre maison ou, dans le cas acheteurs d'une maison, de leur mise de fonds. La somme d'argent que vous mettez personnellement sur votre maison suscite la confiance. Plus la mise de fonds est importante, moins le prêteur risque de perdre de l'argent en cas de non-paiement, et plus vous êtes susceptible de faire tout ce qu'il faut pour honorer vos obligations contractuelles. Le capital témoigne également de votre aptitude et de votre volonté à mettre de l'argent de côté et à accroître votre actif, ce qui confirme que vous pouvez adéquatement gérer vos finances selon vos moyens. Plus votre valeur nette est élevée, plus vous disposez de ressources pour rembourser l'emprunt si jamais vous connaissiez des difficultés financières. Cautionnement
Le cautionnement est une sécurité supplémentaire que vous pouvez offrir aux prêteurs au cas où, pour une raison ou pour une autre, vous ne seriez pas en mesure de rembourser votre emprunt. Lors des transactions immobilières, la propriété achetée constitue généralement le cautionnement, et le prêteur voudra s'assurer que la propriété pour laquelle il accorde un financement hypothécaire est un bien immobilier facilement négociable. Une évaluation permettra de savoir si la propriété convoitée présente une valeur suffisante pour justifier l'hypothèque demandée, en tenant compte de toutes ses «lacunes» qui peuvent affecter sa revente. Le cautionnement peut également prendre la forme d'investissements, d'un autre bien immobilier, d'actions, etc. Crédibilité
La crédibilité, c'est votre réputation et votre fiabilité – c'est l'impression générale que vous laissez aux prêteurs éventuels. Êtes-vous suffisamment digne de confiance pour rembourser l'emprunt? Il existe également d'autres facteurs reliés à votre réputation, notamment votre scolarité, votre expérience professionnelle, ainsi que la durée d'occupation de votre poste actuel et de votre résidence actuelle. Crédit
Le crédit représente une évaluation de vos antécédents en matière d'obligations de crédit. Tous les renseignements concernant vos antécédents de crédit sont tenus à jour dans une agence d'évaluation du crédit. Votre dossier indique la façon dont vous avez payé vos factures au cours des six dernières années. Tous les renseignements concernant les principales cartes de crédit, les prêts automobile, les contrats de crédit-bail, etc., sont transmis à l'agence d'évaluation du crédit. Le prêteur évalue votre aptitude à honorer vos obligations et cherche à savoir si vous vivez selon vos moyens. Certains consommateurs commettent l'erreur de ne pas payer le montant minimum exigé chaque mois sur des emprunts et des cartes de crédit en prévoyant effectuer un paiement plus important le mois suivant. Ces non-paiements figurent dans leur dossier de crédit, de sorte qu'ils seront par la suite considérés comme des «payeurs retardataires» chroniques pendant les six prochaines années. Si vous éprouvez des problèmes avec votre agence d'évaluation du crédit, il vous faudra fournir des explications complètes et satisfaisantes aux prêteurs. 2. Savoir le type d'emprunteur que vous êtes Votre conseiller hypothécaire peut vous donner des conseils sur la multitude d'options qui s'offrent à vous et vous obtenir le produit hypothécaire répondant parfaitement à vos besoins. Mais pour amorcer le processus, il faut d'abord commencer à réfléchir aux options hypothécaires avec lesquelles vous seriez à l'aise. En sachant vraiment qui vous êtes, le processus hypothécaire devient plus efficace et vous retirez une plus grande satisfaction à l'égard de votre prêt hypothécaire. Voici quelques questions qu'il faut aborder avec vos acheteurs. Même s'il ne s'agit pas d'une liste exhaustive, c'est tout de même un bon point de départ. Question n° 1:
Est-ce que j'accepte que mes versements subissent des fluctuations et des variations? Question n° 2:
Est-ce que je préfère la tranquillité d'esprit, sachant quel est le versement que je dois effectuer chaque mois et qu'il ne changera pas pendant toute la durée du prêt? Question n° 3:
Est-ce que je veux que mes versements soient les plus bas possible? Question n° 4:
Est-ce que je veux rembourser mon prêt hypothécaire le plus rapidement possible? Question n° 5:
Quelle est la mise de fond que je peux aisément verser, sans que cela cause de difficultés financières à ma famille ou à moi? Question n° 6:
Y a-t-il des problèmes de crédit pour lesquels je devrai fournir des documents? Votre conseiller hypothécaire abordera plusieurs autres questions avec vous. Cependant, comme il s'agit d'une analyse «cas par cas», les questions abordées dépendent de votre situation personnelle. Il peut y avoir également d'autres aspects à examiner qui nécessitent une attention particulière : - La nature du revenue – travailleur autonome, travailleur à commissions ou travailleur salarié, par exemple.
- Le statut du requérant: nouvel immigrant, investisseur étranger, etc.
Pour de plus amples renseignements sur les considérations particulières, veuillez cliquer ici.
|
Envoyez à un ami
Envoyez à un ami
