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Dans la Foire aux Questions, vous trouverez des réponses aux questions généralement posées sur le financement ou sur les conditions d'obtention d'une hypothèque, et bien plus encore. obtenir de plus amples renseignements sur nos services et, surtout, pour savoir comment Invis peut vous aider, communiquez avec un conseiller hypothécaire maintenant ! Composez sans frais le 1-888-243-8699.
1. Combien suis-je en mesure de payer pour une maison ? Pour déterminer votre "capacité de payer", votre Conseiller hypothécaire Invis devra établir votre revenu imposable, de même que la somme consacrée au paiement mensuel de toutes vos obligations et charges actuelles. Prenant pour acquis que vous habiterez, à titre de résidence principale, la propriété que vous projetez d'acheter, votre conseiller calculera 32 % de votre revenu qu'il appliquera au versement hypothécaire, au paiement des taxes foncières et du chauffage. Si c'est le cas, la moitié des frais de condominium mensuels sera également incluse dans le calcul. Ensuite, votre Conseiller hypothécaire Invis calculera 40 % de votre revenu imposable et déduira de cette somme tous les paiements mensuels reliés à vos charges ou dettes, incluant votre prêt auto, vos cartes et marges de crédit. Le montant le moins élevé du premier ou du deuxième calcul sera utilisé pour établir votre capacité d'assumer l'achat et l'entretien d'une propriété, incluant les versements hypothécaires. Ces calculs respectent les normes habituelles des prêteurs hypothécaires. En plus de vérifier votre capacité d'emprunt selon les différents ratios, assurez-vous de bien connaître votre limite personnelle de paiement. Si le montant du versement qui vous conviendrait représente moins de 32 % de votre revenu, vous pourriez choisir un montant moins élevé plutôt que de risquer une situation financière inconfortable. Ne vous serrez pas trop la ceinture ! Laissez-vous quand même la possibilité de vous offrir des petites gâteries, de temps à autre. Pour déterminer le montant d'hypothèque que vous pouvez obtenir, communiquez avec un Conseiller hypothécaire Invis. Composez sans frais le 1-888-243-8699 pour joindre le conseiller le plus près de chez vous ou cliquez ici pour choisir un conseiller Invis. 2. Qu'est-ce qu'une inspection ? Est-ce bien nécessaire ? L'inspection est l'examen visuel d'une propriété afin d'en déterminer l'état général. Pendant cet examen, l'inspecteur devrait porter une attention particulière aux éléments importants de la structure (toiture, plafonds, murs, planchers, fondations, vides sanitaires, greniers, murs de soutènement, etc.) ou des systèmes (électricité, chaufferie, plomberie, drain, revêtement extérieur contre les intempéries, etc.). Le résultat de cette inspection devrait être fourni à l'acheteur, dans un document écrit et détaillé, génÉralement dans les 24 heures. Une inspection avant l'achat d'une propriété peut vous apporter la tranquilité d'esprit et faciliter votre décision. Elle peut indiquer la nécessité de travaux de structure, un facteur décisif pour vous. Une inspection clarifie certains points obscurs tout en mettant toutes les chances de votre côté pour une transaction satisfaisante. 3. Quelle mise de fonds minimum doit-on verser pour acheter une maison? Les prêts hypothécaires pour lesquels la mise de fonds est inférieure à 25 %, doivent être garantis au moyen d'une assurance hypothèque offerte par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou GE Capital Canada. Bien que la plupart des acheteurs d'une maison au Canada économisent pour amasser leur mise de fonds, certains prêteurs acceptent que la mise de fonds minimum de 5 % du prix d'achat provienne d'une autre source que vos ressources personnelles. Ces arrangements de prêt sont soumis à certaines restrictions, en fonction du revenu et du dossier de crédit des demandeurs.
En plus de la mise de fonds initiale, selon les règlements de la SCHL et GE, vous devez prévoir une somme correspondant à 1,5 % du prix d'achat pour couvrir les frais d'établissement qui s'appliquent (ce qui comprend notamment, mais non de façon limitative, les déboursés et frais juridiques, les frais d'évaluation et le coût d'un certificat d'arpentage, le cas échéant). 4. Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire? Il s'agit d'une assurance fournie par la Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL), une société de la couronne, ou par GE Assurance Hypothèque Canada, institution privée dûment approuvée. Cette assurance est requise par la loi pour la protection des prêteurs contre le défaut de paiement, dans le cas de prêts hypothécaires dont le ratio prêt/garantie est inférieure à 75 %. Les primes d'assurance, s'échelonnant de 0,50 % à 3,75 %, sont assumées par l'emprunteur et sont habituellement ajoutées directement au montant total de l'hypothèque. À ne pas confondre avec l'assurance-vie hypothécaire. 5. Qu'est-ce qu'une hypothèque à ratio élevé ? Lorsque la somme qui devra être empruntée représente plus de 75 % du montant le moins élevé entre le prix d'achat et la valeur estimée, on parle d'une hypothèque à ratio élevé. La prime d'assurance contre le défaut de paiement est alors payée à la SCHL ou à GE et protège le prêteur dans le cas où l'hypothèque ne pourrait être remboursée, évitant ainsi une reprise par la banque. Cette méthode permet à l'emprunteur d'acquérir une propriété avec une mise de fonds inférieure à 25 %. La prime d'assurance est assumée par l'emprunteur et peut être ajoutée directement au montant de l'hypothèque. Une telle prime s'échelonne de 0,50 % à 3,75 % du montant de l'hypothèque et se calcule en proportion du ratio prêt/garantie. Par exemple, un emprunteur avec une mise de fonds de 5 %, donc, un ratio de 95 %, se verrait imposer une prime de 3,75 %, alors que celui versant une mise de fonds de 20 %, donc un ratio de 80 %, devra débourser une prime équivalant à 1,25 %. Une assurance contre le défaut de paiement est différente d'une assurance-vie hypothécaire. 6. Qu'est-ce qu'une hypothèque conventionnelle ? Il s'agit d'un prêt hypothécaire dont la mise de fonds initiale représente 25 % ou plus du prix d'achat, et dont le ratio prêt/garantie est de 75 % ou moins. Une assurance contre le défaut de paiement n'est pas exigée dans le cas d'une hypothèque conventionnelle. 7. Un Conseiller hypothécaire Invis ? Pourquoi ? Les institutions financières offrent au public un produit unique, le leur, et uniquement par l'entremise de leur propre personnel. Les conseils financiers qu'elles peuvent fournir sont donc teintés d'un intérêt sociétaire, interdisant la sélection de produits offerts par la concurrence. En fait, cette concurrence pourrait bien leur faire perdre votre clientèle en vous offrant un produit mieux adapté à vos besoins, contrairement aux Conseillers hypothécaires Invis, qui loin de se limiter à une seule institution, peuvent choisir parmi un éventail de produits et services offerts par une multitude de prêteurs hypothécaires, dont les institutions financières, les banques, les trusts, les compagnies d'assurance et les sociétés de crédit. Leur objectif, lui, est unique : vous dénicher le produit parfaitement adapté à vos besoins, à un taux concurrentiel, offrant le terme qui vous convient. Les conseillers Invis sont donc uniquement à votre service, et leurs conseils et recommandations, guidés par vos seuls besoins. Les Conseillers hypothécaires Invis peuvent également négocier en votre nom, préparer votre dossier en fonction des critères des prêteurs hypothécaires, et ainsi, trouver la solution idéale pour vous. Soyons clairs, pour un Conseiller hypothÉcaire Invis, le seul objectif, c'est vous ! Pour se tailler une place enviable dans le marché des firmes de courtage hypothécaire ou des courtiers indépendants, la plupart des prêteurs payent des honoraires de démarchage pour chacun des dossiers qui leur sont référés. Le volume d'affaires traité par Invis et ses courtiers hypothécaires est si attrayant que le prêteur assume lui-même les honoraires de démarchage (sans les refiler au client) et traite les dossiers référés par Invis en priorité. Cela permet aux conseillers Invis de "magasiner" et de choisir, parmi les nombreux produits offerts par les prêteurs, celui qui conviendra parfaitement à leurs clients. Résultat ? Un taux concurrentiel, un produit adapté, le tout, dans la majorité des cas, sans frais pour vous, le client. Lorsque vous présentez vous-même votre demande d'approbation à une institution financière et que votre demande est rejetée, pour quelque raison que ce soit, vous devez vous adressez à une autre institution, et reprendre tout, depuis le début. Par contre, en confiant votre demande à un Conseiller hypothécaire Invis, votre demande initiale peut être rapidement présentée à un autre prêteur hypothécaire, et même à plusieurs autres, pour étude et approbation. Pour plus d'information sur nos services et surtout, pour savoir comment Invis peut vous aider, communiquez avec un Conseiller hypothécaire Invis maintenant ! Composez sans frais le 1-888-243-8699. 8. Quels sont les honoraires d'un conseiller hypothécaire ? La grande majorité des clients de produits hypothécaires n'assument pas les frais des services d'un conseiller hypothécaire. Pour se tailler une place enviable dans le marché et dans le but de fidéliser sa clientèle, la plupart des institutions financières payent au conseiller des honoraires de démarchage, en plus de lui offrir le taux le plus concurrentiel et le traitement prioritaire de ses dossiers. Cela permet aux conseillers Invis de « magasiner » et de choisir, parmi les nombreux produits offerts par les prêteurs, celui qui conviendra parfaitement à leurs clients. Le résultat : Un taux concurrentiel, un produit adapté, le tout, dans la majorité des cas, sans frais pour vous, le client. Des frais de préparation de demande seront exigés du client lorsque sa demande, qui risque d'être refusée par les prêteurs « traditionnels » (dossier de crédit insatisfaisant, par exemple), doit être soumise à des prêteurs privés ou non traditionnels. Le client doit être informé avant toute chose que sa demande entraîne des frais de préparation qu'il ou elle doit approuver par écrit. 9. La souscription en ligne, est-ce bien sécuritaire ? Certainement. Les renseignements personnels et financiers vous concernant ne sont acheminés à qui que ce soit sans votre consentement. De plus, toute l'information que vous fournissez en ligne est encryptée, pour assurer une sécurité maximale. 10. Des versements aux deux semaines, vont-ils vraiment raccourcir mon amortissement de quelques années ? La fréquence des versements n'est pas un des facteurs les plus importants quand il s'agit de diminuer la période d'amortissement de votre hypothèque. Rien ne vaut un remboursement directement appliqué au capital ! Mais faisons le point sur ces fameux versements aux deux semaines. Même si ce type de versement vous fera économiser en bout de ligne sur les intérêts, c'est en fait le total annuel de vos versements qui compte dans la réduction de la période d'amortissement. L'explication est simple. Prenons l'exemple d'un client qui choisit de faire un versement de 500 $ aux deux semaines, plutôt qu'un versement mensuel de 1 000 $. En bout de ligne, il effectue un paiement annuel supplémentaire de 1 000 $. En effet, dans la plupart des cas, un versement aux deux semaines équivaut à un paiement mensuel, divisé par deux. Le résultat est un paiement annuel de 13 000 $, effectué par des versements aux deux semaines, plutôt qu'un paiement annuel de 12 000 $, effectué par un versement mensuel. C'est ce versement supplémentaire annuel de 1 000 $ qui contribuera à raccourcir la période d'amortissement. Mais vous pouvez obtenir un résultat similaire en augmentant le montant de votre versement mensuel, si cette fréquence de versement vous convient le mieux, ou en optant pour un versement accéléré bimensuel. Examinez bien les chiffres ci-dessous. En fonction d'une hypothèque de 200 000 $ à un taux de 6,15 %
Pour la plupart des consommateurs, il est logique de faire coïncider l'échéance des versements hypothécaires à celle de leur période de paye. Lorsque possible, nous vous recommandons d'augmenter le montant mensuel régulier de votre versement ou de verser périodiquement une somme globale. Les deux méthodes combinées réduiront le temps requis pour rembourser complètement votre hypothèque. 11. Une faillite, affectera-t-elle ma demande de prêt hypothécaire ? Tout dépend des circonstances entourant la faillite. Généralement, les prêteurs hypothécaires consentiront à étudier la possibilité de fournir un financement hypothécaire. Si c'est votre cas, le meilleur moyen de déterminer vos chances actuelles d'obtenir un financement est d'en discuter avec un conseiller hypothécaire Invis. Invis a accès à plusieurs prêteurs susceptibles de vous aider dans ce genre de situation. Pour obtenir de plus amples renseignements sur nos services et, surtout, pour savoir comment Invis peut vous aider, communiquez avec un conseiller Invis maintenant ! Composez sans frais le 1-888-243-8699. 12. Quelle incidence peut avoir une pension alimentaire sur ma demande de prêt ? Lorsque vous payer à une autre personne une pension alimentaire, pour elle (ou lui) ou pour le soutien des enfants, le montant est généralement déduit de votre revenu total avant de déterminer le montant d'hypothèque auquel vous pouvez souscrire. Lorsque vous recevez d'une autre personne la pension alimentaire pour vous ou pour vos enfants, on ajoute habituellement ce montant à votre revenu pour déterminer le montant d'hypothèque auquel vous pouvez souscrire, sous réserve de produire une preuve de réception de ce montant, pendant une période donnée, à la discrétion du prêteur hypothécaire. 13. Puis-je obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une résidence ? Certainement, sous réserve d'une approbation. En fait, même les acheteurs disposant d'une mise de fonds de seulement 5 % peuvent obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une maison. Dans le cas de demandes de financement à ratio élevé, la Société canadienne d'hypothèques et de logement, ainsi que GE Assurance Hypothèque Canada, fourniront le financement requis pour couvrir l'achat de la résidence et les réparations importantes ou aménagements nécessaires que l'acheteur pourraient vouloir effectuer immédiatement. Cette façon de faire élimine la nécessité d'obtenir un financement à part pour les rénovations ou aménagements. Des conditions peuvent toutefois s'appliquer. Lorsque ces aménagments relèvent plutôt de considérations esthétiques, la prime d'assurance contre le défaut de paiement demeure inchangée et respecte la norme établie. Lorsqu'au contraire, ces rénovations touchent la structure, la prime d'assurance contre le défaut de paiement sera haussée de 0,50 % par rapport à la norme. Pour obtenir de plus amples renseignements sur les primes, veuillez consulter Hypothèque à ratio élevé. 14. Puis-je utiliser des fonds reçus en « cadeau » pour la mise de fonds initiale ? La plupart des prêteurs accepteront une mise de fonds provenant d'un « cadeau » de vos proches. Une lettre signée par le donateur confirmant que la somme est réellement un « cadeau » et non un prêt est habituellement exigée par le prêteur. Lorsque la demande de prêt requiert une assurance contre le défaut de paiement, la Société canadienne d'hypothèque et de logement exige que l'acheteur éventuel ait cette somme en sa possession avant l'étude du dossier de demande de prêt. Par contre, GE Assurance Hypothèque Canada n'exige pas que la somme soit en votre possession avant l'étude de votre dossier. Veuillez consulter « Qu'est-ce qu'une assurance prêt hypothécaire ? » pour en savoir plus. 15. Qu'est-ce qu'une hypothèque préapprouvée et comment puis-je l'obtenir ? Une hypothèque préapprouvée confirme certaines conditions, un taux garanti et un montant d'hypothèque, pendant une période donnée (généralement de 60 à 90 jours). Cette confirmation, fondée sur les renseignements que vous aurez fournis, doit généralement respecter des conditions spécifiques avant que la convention hypothécaire puisse être conclue. Ces conditions peuvent être reliées à votre situation d'emploi ou à la provenance de la mise de fonds (« confirmation écrite d'emploi et de revenu » et « confirmation écrite de la provenance personnelle de la mise de fonds »). Le meilleur moyen d'obtenir une hypothèque préapprouvée est de contacter votre conseiller hypothécaire Invis. Vous devrez répondre à certaines questions pour déterminer votre situation financière. Puis, à partir de l'information fournie, votre conseiller Invis établira le montant d'hypothèque auquel vous pouvez souscrire. Avec votre permission, votre conseiller Invis entreprendra les démarches nécessaires pour l'obtention d'une hypothèque préapprouvée si l'achat projeté d'une résidence est imminent. Les courtiers immobiliers sérieux et « occupés » vérifieront que vous avez obtenu une hypothèque préapprouvée avant de vous faire visiter les maisons à vendre. Ainsi, ils pourront sélectionner les résidences dont le prix de vente correspond au montant de votre hypothèque préapprouvée. Bref, l'obtention par un acheteur potentiel d'une hypothèque préapprouvée représente l'une des premières étapes dans l'achat d'une résidence. Communiquez avec un conseiller hypothécaire Invis dès maintenant ! Composez sans frais le 1-888-243-8699. 16. Devrais-je attendre l'échéance finale de mon hypothèque ? Non, demandez à un conseiller hypothécaire Invis de commencer la recherche d'un taux concurrentiel au moins 90 jours, avant l'échéance de votre hypothèque. Tant que vous ne modifiez pas à la hausse le montant que vous désirez emprunter, ils offriront souvent d'assumer les frais de transfert de votre hypothèque. Un taux garanti, bien avant l'échéance de votre hypothèque, élimine les mauvaises surprises dues à une hausse subite des taux d'intérêt. Et si les taux d'intérêt devaient baisser avant l'échéance finale de votre hypothèque, le nouveau prêteur hypothécaire consentira généralement à ajuster le taux garanti en conséquence. La plupart des prêteurs hypothécaires acheminent l'avis de renouvellement d'hypothèque à leurs clients en mentionnant les taux d'intérêt qu'ils peuvent offrir. Mais il est possible que les taux d'intérêt offerts ne soient pas les meilleurs taux sur le marché. Demandez à un conseiller hypothécaire Invis de vous trouver le taux le plus avantageux parmi ceux offerts par les prêteurs hypothécaires. Si vous ne le faites pas, peut-être devrez-vous, au renouvellement de votre hypothèque, vous contenter d'un taux d'intérêt plus élevé que nécessaire. |
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